지역신용보증재단을 이용하기 전 알면 좋은점 5가지를 알려드립니다.
최근 몇년 어려운 경기속 소상공인지원 자금 대출 신청이 해마다 증가하고 있습니다. 보증서대출 신청하고 대출 빨리 받는 것도 중요하지만 먼저 자기가 어떤 대출을 어떻게 받는지도 알아야 나중에 대출관리 하기도 쉽습니다. 아는 내용인것 같지만 막상 해보면 애매한 신용보증재단 이용 하기 전 알면 좋은점 5가지에 대해 알려드리오니 참고해 주세요.
1. 신용보증재단은 보증만 서고, 대출은 은행에서 받습니다.
신용보증재단은 "신용보증서"만을 발급하고, 실제 대출은 그 "신용보증서"를 담보로 은행에서 대출을 해 드리는 구조입니다. 그냥 신용보증서 없이 은행에서 대출 해주는게 단순하고 쉬운데, 이렇게 신용보증재단의 신용보증서로 은행에서 대출을 해주는 이유는 소상공인 사업자자금 대출이 은행 대출조건에 못 미치는 고객이 많아서 입니다.
물론 은행 자체 사업자대출 조건에 충족하여 신용보증서 없이 대출을 받으신 분들도 많이 계십니다 (은행의 기업여신 평가나 업체의 신용, 부동산담보 제공으로 대출을 받긴 하지만 소상공인은 기업신용도 평가를 할 만큼 매출규모가 크지 않아 은행에서 평가 할 요소가 많지 않음) . 하지만 대부분 소상공인분들이 기존 대출여력 초과상태로 신용이나 담보가 부족하여 자금을 조달하기 어려운 경우가 많아, 특별법에 의해 설립된 공공기관인 지역신용보증재단의 보증서를 통해 운전자금 대출을 받는 경우가 대부분입니다. 특히 코로나 이후 매출감소 등으로 부실위험이 큰 소상공인에 대한 대출은 은행 내에서는거의 불가능하여 코로나 이후로 신용보증재단의 신용보증서 발급이 급증한 바 있으며, 해다마 신청률이 계속 오르고 있습니다.
따라서 신용보증재단에서는 직접 대출을 바로 내 주지 않고, 신용보증서를 발급 받아 희망하는 은행에서 대출을 진행 하셔야 합니다. 보증서는 종이로 된 보증서를 주지 않고 대부분 전자보증으로 신용보증재단 직원이 내부 전산으로 전자보증서를 발급하면 은행에서는 전산으로 수신된 전자보증서를 확인 하고 대출을 진행시켜 드립니다.
| ※ 「지역신용보증재단법」 제1조(목적) 이 법은 신용보증재단과 신용보증재단중앙회를 설립하여 담보력(擔保力)이 부족한 지역 내 소기업(小企業)ㆍ소상공인(小商工人) 등과 개인의 채무를 보증하게 함으로써 자금 융통을 원활하게 하고 아울러 지역경제 활성화와 서민의 복리 증진에 이바지함을 목적으로 한다. |
2. 신용보증컨설팅, 중개인(브로커) 도움이 필요 없습니다.
계속된 경기침체 영향으로 소상공인 신용보증서 대출규모가 가파르게 증가하고 있는 추세에 있습니다. 이런 어려운 상황을 극복하고자 신용보증재단을 이용하길 희망하시는 분들이 많으신데, 의외로 신청에 어려움을 느끼셔서 비용을 들여가며 제3자의 도움을 요청하는 경우가 너무 많이 증가하고 있습니다.
인스타그램, YouTube 등에서 신용보증컨설팅, 정책자금컨설팅 등 각종 정부 자금을 받게 해드린다며 수고비와 수수료를 요구하는 글과 영상이 많은데, 다 필요없습니다. 신용보증신청이 몇십만원, 심지어는 몇백만원을 들여가며 신청에 도움을 받을 정도로 어렵지가 않습니다. (나중에 신청 해 보시면 너무 간단해서 컨설팅 비용이 너무 아까울 지경이실겁니다.)
주민센터가서 등본 떼는 것 만큼이나 쉽습니다. 아무것도 모르시겠다 싶으시면 그냥 본인이, 반드시 본인이 사업자등록증과 본인 신분증 가지고 직접 신용보증재단으로 가시기만 하면 됩니다. 나머지는 신용보증재단 직원이 알아서 설명 잘 해드립니다. 부족한게 있으면 신용보증재단 직원이 이후 진행을 못해서 직원이 답답하기 때문에 직접 뭐가 부족한지를 안내 해 드립니다.
이렇게 사실상 보증신청은 쉽지만 컨설팅을 받는 경우를 보면 ①장사해야 하는데 신용보증재단에 갈 시간이 없어서, ②신청을 해도 승인이 안되고 거절이 나서 등 본인이 주도적으로 할 수 없는 경우가 많으신 것 같습니다.(시간 좀 있으시고, 남의 손에 맡기는데 찝찝하신 분들은 시간 좀 들더라도 반드시 본인이 직접 해 보시기 바랍니다. 처음이 귀찮고 시간 걸리지 두번째는 아주 수월합니다.)
시간이 없는 경우는, 한번 더 말씀드리지만 그래도 본인이 직접 가서 신청 해 보라고 말씀드리고 싶습니다. 몇십만원, 몇백만원을 쓰시지 마시고, 직접 가셔서 보증상담 받으시면 그 돈 아끼시는겁니다.
승인이 안되고 거절나서 보증승인을 받을려고 하는 경우도 본인이 직접 찾아가시는게 근본적인 해결책을 찾는데 도움이 됩니다. 보통 거절의 경우는 당연히 신용보증승인 조건에 부합하지 않는 경우인데 차입금이 너무 많다든지, 기존 보증서대출을 많이 쓰고 계셔서 추가 한도가 안나온다든지 등등 분명 안되는 경우가 있습니다. 이 이유를 신용보증재단 담당자가 제일 잘 알고 제일 잘 설명 해 드릴 수 있습니다. 컨설팅 하는 사람들도 재단 직원에게 거절 결과를 들을 수 밖에 없습니다. 무리하게 신용보증서를 받기 위해 컨설팅을 이용하면 일부 업체에서는 매출자료 조작, 허위 임대차계약서 제출 등으로 신용보증을 앞으로 못 받게 될 뿐만 아니라 사문서, 공문서 위조로 형사처벌까지 받을 수 있어 각별한 주의가 필요합니다. 거절 날 경우 차라리 신용보증재단직원에게 거절 난 사유와 앞으로 받을 수 있는 조건을 상담 받으시는게 가장 정확하고 빠른 길임을 꼭 기억 해 주시기 바랍니다.
3. 신용보증수수료를 내셔야 하며, 이 수수료는 절대 현금납부를 요구하지 않습니다.
신용보증서 발급에는 소정의 보증수수료 즉 보증료가 발생합니다. 보증료는 재단의 운영수익, 사무비용 등으로 사용되는 것으로 일종의 수수료 개념입니다. 보증료율은 통상 보증금액의 연 1.0% 정도이고, 정부나 지자체에서 하는 각종 특례보증의 경우 보증료율 우대로 0.5% ~ 0.9%로 정도로 일부 감면된 보증료율을 적용 받으실 수 있습니다.(세부 보증료율 우대사항은 보증상담시 담당 직원에게 문의 해 주세요.)
예를들어 1,000만원 대출 보증서를 보증료율 연 1.0%에 발급 받은 경우 1년간 보증료는 10만원(1천만원 X 1.0%)원입니다. 그런데 신용보증재단의 신용보증서대출의 상환기간은 1년 만기일시 상환 또는 1년 거치 4년 매월 원금균등분할상환(또는 2년 거치 3년 매월 원금균등분할상환) 방식이 많습니다.
1년짜리 보증서는 매해 기한연장시 보증료를 납부하시면 되나, 1년 거치 4년 매월 원금균등분할상환 등 보증기간이 5년 이상 되는 보증료는 해당 보증기간만큼의 보증료를 보통 한번에 다 납부합니다. 물론 5년 기간 중 3년만 자금 쓰시고 2년은 자금이 필요없어 중도상환하게 되면, 보증을 이용안한 2년 기간만큼의 보증료는 다시 환급 처리 해 드립니다. 보증기간이 5년 이상으로 보증료 일시납이 부담이 되실 수 있고, 왜 한꺼번에 이렇게 많은 돈을 내라고 하는지 의아해 하실 수 있는데 이는 보증료를 먼저 내는 사항으로 생각하시면 이해 하시기 편하실 것 같습니다.
여기서 또 말씀드리지만 이 보증료 납부를 가지고 불법 컨설팅, 브로커들이 과도하게 보증료를 속여 현금, 계좌이체를 요구하는 경우가 많은데 이는 불법일 확률이 높습니다. 통상 보증료 명목으로 자기들 수고비까지 계산하고, 고객이 보증료 구조를 모르는 경우가 많아 속이는 경우가 많기 때문입니다. 또한 보증료납부는 은행에서 최종 대출실행시 은행 직원이 신용보증서발급에 대한 보증료가 있다며 설명을 드리며 은행 창구에서 납부 요구를 하는 경우가 100%입니다. 또는 아까 말씀드린대로 보증기간이 5년 이상으로 일시납이 부담이신분들은 신용카드로 보증료를 납부하는 경우도 있는데, 그런 경우도 대부분 은행 대출창구에서 납부하게 됩니다.
즉, 신용보증재단 지점 또는 은행 대출 창구 이외 장소, 이외의 사람이 보증료를 요구하는 경우는 불법이므로 이 부분도 각별히 주의 해 주시면 금전사고 예방에 많은 도움이 될 것 같습니다.
4. 비대면보증신청(보증드림앱)으로 시간절약, 서류제출, 현장실사를 할 수 있습니다.
신용보증재단은 2023년 4월부터 본격적으로 "보증드림"이라는 앱을 계발하여 고객들은 재단 지점 방문 없이도 스마트폰 또는 PC로 편리하게 비대면 신용보증신청을 할 수 있게 되었습니다.
※ 스마트폰 앱스토어, 플레이스토어에서 "보증드림"이라고 검색하시고 설치 하시면 됩니다. 사용방법은 관련 YouTube 영상 링크를 클릭하여 참고 해 주시기 바랍니다.
(보증드림 사용방법 영상링크 : https://www.youtube.com/watch?v=sgZcpk0q7Qs&list=PLa_JfiqWBPAnpinTHJrDR0ChAIVB2C0j5)
"보증드림"앱이 유용한 이유는 비대면 보증신청으로 방문이 필요없어 시간을 절약하는 측면도 있지만, 보증드림앱 내에서 행정정보공동이용, 공공마이데이터 정보조회 동의를 통해 별도 서류제출이 필요 없어 서류제출에 대한 번거로움이 없습니다.(임대차계약서 등 고유제출 서류는 별도 사진 업로드 필요)
또한 신용보증재단에서는 실제 사업 하는지 여부를 확인하기 위해(대출을 목적으로 허위 사업자 개설, 서류상에만 있는 사무실 등) 실사를 하는데, 영업중일때 실사를 받는 것이 업체 입장에서는 상당한 부담일 수 있습니다. 그런데 "보증드림"앱내 현장실사 업로드 기능을 사용하면 고객 본인이 직접 사업장 사진을 촬영하여 업로드 할 수 있어 영업중 실사에 대한 부담을 덜 수 있습니다.
5. 컨설팅, 브로커를 통해 금전사고 또는 사기피해가 의심된다면 바로 신고 하십시오.
누차 말씀드리지만 정책자금, 소상공인 자금 등의 이름으로 불법컨설팅, 브로커가 의심되며, 금전까지 요구 한다면 망설이지 마시고 아래 번호로 금융사기피해의심 신고를 해 주시기 바랍니다.
- 금융감독원 : 1332
- 각 지역신용보증재단으로 전화